Le prêt à 0% ou Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Derniere mise à jour le 25 novembre 2025
Le prêt à taux zéro (PTZ), aussi appelé prêt à taux 0, est une aide précieuse pour les ménages souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale. Grâce aux nouvelles conditions 2025, le dispositif est désormais plus accessible, plus généreux et élargi à tout le territoire. Il permet de financer une partie de l’achat sans payer d’intérêts, ce qui réduit le coût total du crédit. Le PTZ 2025 répond mieux aux réalités du marché immobilier et soutient plus largement les classes moyennes et modestes. Dans cet article, nous vous expliquons en détail les conditions du PTZ, son fonctionnement, les montants possibles, et les démarches à suivre pour en bénéficier.
Dans cet article :
- Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
- Les bénéficiaires du prêt à taux zéro
- PTZ 2025 : les nouveautés à connaître
- Conditions du prêt à taux zéro
- Éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ)
- Montants, zones et plafonds PTZ
- Où et comment contracter un prêt à taux zéro ?
- Durée et modalités de remboursement
- Cumul du PTZ avec d’autres aides
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro (PTZ), aussi appelé prêt à taux 0, est un prêt immobilier sans intérêts accordé par l’État pour faciliter l’accession à la propriété. Il permet de financer jusqu’à 50 % du coût d’un logement neuf ou ancien (sous conditions), sans payer d’intérêts ni frais de dossier. Ce dispositif vise à alléger la charge financière des ménages, en particulier des classes modestes et intermédiaires.
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Son attribution est soumise à des conditions de ressources, qui varient selon la composition du foyer et la localisation du bien.
Cette aide est cumulable avec d’autres dispositifs tels que MaPrimeRénov’, l’éco-PTZ ou un prêt d’accession sociale (PAS), permettant ainsi de constituer un plan de financement plus complet et accessible pour devenir propriétaire dans de meilleures conditions.
Les bénéficiaires du prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro (PTZ) est avant tout destiné à accompagner les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Il s’adresse en priorité aux jeunes actifs, aux familles modestes ou en mobilité, en leur offrant un moyen concret de devenir propriétaires sans supporter le coût des intérêts.
Le dispositif prévoit également plusieurs exceptions importantes, afin d’élargir l’accès au prêt à d’autres profils en difficulté ou en situation particulière :
- ✅ Les personnes titulaire d’une carte d’invalidité (2e ou 3e catégorie) et dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle ;
- ✅ Les bénéficiaires de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé ;
- ✅ Les ménages dont le logement principal est devenu inhabitable à la suite d’une catastrophe naturelle ou technologique, sous réserve d’en faire la demande dans les 2 ans suivant le sinistre.
Bon à savoir : Le prêt à taux zéro ne peut être accordé qu’une seule fois par ménage, sauf événement exceptionnel (décès, séparation, mutation, etc.). Il constitue une aide unique destinée à soutenir l’accession à la propriété dans un parcours résidentiel cohérent, et à favoriser une stabilité de logement durable.
En combinant solidarité sociale et soutien à la primo-accession, le PTZ 2025 permet à un large éventail de ménages de franchir le cap de l’achat immobilier, même dans des contextes parfois complexes.
PTZ 2025 : les nouveautés à connaître
En 2025, le prêt à taux zéro PTZ connaît une évolution majeure pour répondre aux défis du marché immobilier et aux besoins croissants des primo-accédants. Le dispositif, mis à jour au 1er avril 2025, devient plus équitable, plus flexible et plus avantageux, notamment pour les ménages modestes souhaitant accéder à la propriété dans des zones rurales ou périurbaines.
L’objectif du gouvernement est clair : relancer l’accession à la propriété, favoriser la transition énergétique et mieux répartir les aides sur l’ensemble du territoire, sans privilégier uniquement les grandes agglomérations. Les nouvelles mesures permettent d’ouvrir l’accès au PTZ à un plus grand nombre de Français, tout en renforçant son impact économique et écologique.
Conditions du prêt à taux zéro
Pour bénéficier du prêt à taux zéro PTZ, certaines conditions strictes doivent être respectées. Elles garantissent que l’aide publique est attribuée de manière équitable, en priorité aux ménages réellement en besoin d’un accompagnement pour accéder à la propriété.
Voici les principales conditions à remplir :
Être primo-accédant : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Cette règle s’applique à l’ensemble du foyer fiscal.
Acheter ou construire un logement destiné à votre résidence principale : vous devez l’occuper dans l’année suivant l’achat ou la fin des travaux. Les résidences secondaires et les investissements locatifs sont exclus.
Respecter les plafonds de ressources : votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser un certain seuil, qui varie selon la taille du foyer et la zone géographique.
Choisir un logement conforme aux normes énergétiques :
- Pour un logement neuf : respect de la réglementation RE2020.
- Pour un logement ancien : travaux de rénovation représentant au moins 25 % du coût total pour atteindre un bon niveau de performance énergétique.
Le respect de ces critères est essentiel pour accéder au prêt à taux 0 et garantir une accession à la propriété durable, responsable et socialement juste.
Éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ)
L’éligibilité au prêt à taux zéro dépend d’un ensemble de critères sociaux, fiscaux et techniques. L’objectif est de cibler les ménages ayant de réelles difficultés à accéder à la propriété, tout en encourageant des projets responsables sur le plan énergétique.
Voici les principaux éléments à vérifier :
- 🔸 Vous êtes primo-accédant : c’est-à-dire que vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Des exceptions existent en cas de handicap ou de sinistre.
- 🔸 Vos ressources respectent les plafonds fixés par l’État : ces seuils varient selon la composition de votre foyer et la zone géographique du logement.
- 🔸 Le logement devient votre résidence principale : vous devez l’occuper au minimum 8 mois par an dans l’année suivant l’acquisition ou la fin des travaux.
- 🔸 Le bien est éligible au regard des performances énergétiques :
- Logement neuf : conforme à la norme RE2020.
- Logement ancien : nécessite des travaux améliorant significativement la performance énergétique.
ℹ️ Vous pouvez vérifier rapidement votre éligibilité grâce au simulateur officiel disponible sur service-public.fr.
Conditions et éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro repose sur plusieurs critères essentiels liés à votre situation personnelle, vos ressources, le type de logement visé et sa performance énergétique. Voici un tableau synthétique qui résume les principaux critères d’éligibilité et les conditions d’octroi du PTZ :
| Critère | Exigence 2025 |
| Statut de l'emprunteur | Être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans) |
| Exceptions admises | Personnes handicapées, bénéficiaires de l'AAH, victimes de sinistre (catastrophe naturelle ou technologique) |
| Utilisation du logement | Le bien financé doit devenir la résidence principale dans l'année suivant l'acquisition ou la fin des travaux |
| Durée d'occupation minimale | 8 mois par an en tant que résidence principale |
| Plafonds de ressources | Ne pas dépasser les plafonds fixés par l'État , selon la ²zone géographique** et le nombre de personnes dans le foyer |
| Type de logement | Neuf (RE2020) ou ancien avec travaux représentant 25 % du coût total |
| Performance énergétique | RE2020 pour le neuf • Travaux performants (au moins 2 postes ou amélioration globale) pour l'ancien |
Astuce :
Utilisez un simulateur officiel (comme celui de service-public.fr) pour vérifier votre éligibilité prêt à taux zéro en quelques clics, en fonction de vos revenus, de la zone et du type de logement envisagé.
Montants, zones et plafonds du prêt à taux zéro (PTZ)
Le montant du prêt à taux zéro (PTZ) dont vous pouvez bénéficier dépend directement de trois facteurs clés :
- La zone géographique où se situe le logement,
- Le type de bien acquis (neuf, ancien avec travaux),
- Le revenu fiscal de référence du foyer.
Ces critères permettent de moduler l’aide de façon équitable, en tenant compte des prix du marché immobilier et des capacités financières des ménages.
Zones géographiques PTZ
Le territoire français est divisé en quatre zones : A, B1, B2 et C. Plus la zone est dite “tendue” (forte demande, prix élevés), plus la quotité de prêt autorisée sera importante.
Ces zones définissent à la fois les plafonds de ressources à ne pas dépasser et le pourcentage du prix du bien pouvant être financé par le PTZ.
Quotité du PTZ 2025
La quotité désigne la part maximale du prix d’achat pouvant être financée via le PTZ. Elle varie selon le type de logement et la zone géographique.
Plus la zone est tendue, plus le pourcentage financé par le PTZ est élevé, notamment pour les appartements neufs. Ce dispositif vise à faciliter l’accession à la propriété dans les zones où les prix sont les plus élevés.
Plafonds de ressources PTZ 2025
Pour être éligible, le revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer, calculé à partir de votre avis d’imposition de l’année N‑2 (soit 2023 pour une demande en 2025), ne doit pas dépasser certains plafonds.
Pour retrouver votre revenu fiscal de référence, consultez la première page de votre avis d’imposition dans la rubrique « Vos références ». Ce montant détermine votre éligibilité au prêt à taux zéro.
En résumé,
plus le logement est situé en zone tendue, plus la part du prix pouvant être financée par le PTZ est élevée. À l’inverse, dans les zones détendues, l’aide reste accessible mais avec une quotité plus limitée. Le respect des plafonds de ressources est indispensable pour valider votre droit au PTZ.
Où et comment contracter un prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) n’est pas délivré automatiquement par l’État, mais doit être souscrit auprès d’un établissement bancaire ayant passé une convention avec ce dernier.
Où faire la demande d’un prêt à taux zéro ?
Vous devez vous adresser à une banque ou un organisme de crédit conventionné, c’est-à-dire ayant signé un accord avec l’État pour proposer le PTZ. La plupart des grandes banques françaises le proposent (BNP Paribas, Crédit Agricole, Banque Postale, etc.).
Ce qu’il faut savoir avant de signer un prêt à taux zéro :
- La banque est libre d’accepter ou de refuser de vous accorder le PTZ, même si vous remplissez toutes les conditions légales. Elle évalue votre capacité de remboursement, vos revenus, vos garanties et votre situation professionnelle.
- Le PTZ n’est jamais accordé seul : il doit toujours être combiné à un prêt immobilier principal (PAS, prêt conventionné, prêt classique, etc.).
- Le montant du PTZ est intégré à votre plan de financement global et peut être couplé avec d’autres aides (MaPrimeRénov’, éco-PTZ, etc.).
Bon à savoir
Votre conseiller bancaire peut simuler votre capacité d’emprunt avec et sans PTZ pour construire une solution personnalisée et optimiser vos mensualités.
Durée et modalités de remboursement
Le prêt à taux zéro (PTZ) fonctionne comme un prêt complémentaire sans intérêts, accordé pour une durée variable en fonction de la situation financière du ménage. Sa particularité réside dans la possibilité de bénéficier d’un différé de remboursement, ce qui permet de ne pas rembourser immédiatement et de limiter l’effort financier au moment de l’achat.
Voici les règles principales à connaître :
Durée totale du prêt : elle varie entre 12 et 25 ans, selon les ressources de l’emprunteur, la composition du foyer et la zone géographique du logement.
Différé de remboursement possible : jusqu’à 10 ans sans mensualités, selon la tranche de revenus. Pendant cette période, l’emprunteur ne rembourse ni capital, ni intérêt. Ce différé permet de stabiliser ses finances ou rembourser un autre crédit en parallèle.
Remboursement : après la période de différé, le prêt est remboursé par mensualités classiques, mais sans aucun intérêt, ce qui constitue un avantage significatif sur le coût global du crédit immobilier.
Interdiction de louer le logement : le bien acquis via un PTZ doit rester votre résidence principale tant que le prêt n’est pas intégralement remboursé. Des dérogations sont toutefois prévues (mobilité professionnelle, divorce, décès, etc.).
ℹ️ Le PTZ est toujours accordé en complément d’un autre prêt principal (prêt immobilier classique, PAS, etc.). Il est donc essentiel d’élaborer un plan de financement global avec votre banque.
Cumul du prêt à taux zéro avec d’autres aides
Le prêt à taux zéro (PTZ) peut être intégré à un plan de financement global et cumulé avec plusieurs aides publiques, à condition de respecter certaines règles. Il est donc essentiel de bien connaître les aides compatibles, mais aussi les cas d’exclusion pour éviter toute mauvaise surprise.
Aides cumulables avec le PTZ
Le PTZ peut être cumulé avec les dispositifs suivants, souvent utilisés pour renforcer un projet immobilier :
- MaPrimeRénov’ : pour financer des travaux de rénovation énergétique dans le neuf ou l’ancien (notamment en 2025, ce cumul est officiellement autorisé).
- Prêt d’accession sociale (PAS) : permet de financer le reste de l’opération à un taux préférentiel ; il ouvre également droit à l’APL.
- Prêt Conventionné (PC) : comme le PAS, il permet le cumul avec le PTZ et peut donner accès à l’APL.
- Éco-PTZ : dans le cadre d’une rénovation énergétique performante, notamment pour les logements anciens avec travaux.
- Prêt Action Logement (ex 1 % logement) : sous conditions, principalement pour les salariés du secteur privé.
Ces combinaisons permettent de réduire l’apport personnel nécessaire et d’optimiser la mensualité globale du crédit.
Aides non cumulables avec le PTZ
Certaines aides ne peuvent pas être associées au prêt à taux zéro, sauf exception :
- Subvention de l’ANAH : le PTZ n’est pas cumulable avec cette aide, sauf si l’emprunteur devient handicapé après l’entrée dans les lieux. Dans ce cas, une subvention exceptionnelle peut être accordée pour adapter le logement à la perte d’autonomie (accessibilité, mobilité, etc.).
PTZ et Aide Personnalisée au Logement (APL)
Le PTZ seul ne donne pas directement droit à l’APL. Cependant :
- Si le PTZ est combiné avec un Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou un Prêt Conventionné (PC), les mensualités du PTZ sont intégrées dans le calcul de l’APL.
- En cas de combinaison avec un prêt classique, il est parfois possible de bénéficier de l’allocation logement (AL), sous réserve de remplir les conditions fixées par la CAF (ressources, type de logement, etc.).
Conseil
Avant de lancer votre projet, prenez le temps de simuler votre éligibilité à chaque aide et de consulter un professionnel (banquier, courtier ou conseiller ANIL). Cela vous permettra de maximiser vos aides, tout en respectant les règles de cumul imposées par l’État
